Medicare menanggung banyak biaya perawatan kesehatan Anda setelah Anda berusia 65 tahun, tetapi tidak mencakup semuanya. Anda mungkin memenuhi syarat untuk paket Medicare yang dapat dikurangkan tinggi yang disebut akun tabungan Medicare (MSA). Rencana kesehatan ini menggunakan rekening tabungan fleksibel yang didanai setiap tahun oleh pemerintah.
Untuk beberapa pengguna Medicare, paket ini adalah cara meregangkan uang Anda lebih jauh ketika harus menutup biaya deductible dan copays Anda.
Rekening tabungan Medicare tidak digunakan secara luas seperti yang Anda kira - mungkin karena ada banyak kebingungan tentang siapa yang memenuhi syarat dan bagaimana mereka bekerja. Artikel ini akan membahas dasar-dasar rekening tabungan Medicare, termasuk pro dan kontra untuk memilikinya.
Apa itu rekening tabungan Medicare?
Seperti rekening tabungan kesehatan (HSA) yang didukung oleh pemberi kerja, rekening tabungan Medicare adalah pilihan bagi orang-orang yang memiliki paket asuransi kesehatan swasta yang dapat dikurangkan tinggi. Perbedaan utama adalah bahwa MSA adalah jenis paket Medicare Advantage, juga dikenal sebagai Medicare Bagian C.
Agar memenuhi syarat untuk MSA, paket Medicare Advantage Anda harus memiliki deduksi tinggi. Kriteria untuk apa yang dapat dikurangkan tinggi dapat bervariasi sesuai dengan tempat Anda tinggal dan faktor lainnya. MSA Anda kemudian bekerja sama dengan Medicare untuk membantu menutupi biaya perawatan Anda.
Hanya sedikit penyedia yang menawarkan program ini. Untuk beberapa orang, mereka mungkin masuk akal secara fiskal, tetapi banyak orang memiliki kekhawatiran tentang rencana asuransi yang dapat dikurangkan tinggi. Karena alasan ini, hanya sebagian kecil orang di Medicare yang menggunakan MSA.
Yayasan Keluarga Kaiser memperkirakan bahwa kurang dari 6.000 orang menggunakan MSA pada tahun 2019.
MSA dijual oleh perusahaan asuransi swasta yang melakukan kontrak dengan bank untuk membuat rekening tabungan. Banyak dari perusahaan ini menawarkan transparansi dengan memasukkan perbandingan rencana mereka sehingga konsumen memahami pilihan mereka.
Jika Anda memiliki MSA, Medicare menaburkan benih dengan jumlah uang tertentu pada awal setiap tahun. Uang ini akan menjadi setoran signifikan, tetapi tidak akan mencakup seluruh yang dapat dikurangkan dari Anda.
Uang yang disetorkan ke MSA Anda bebas pajak. Selama Anda menggunakan uang dalam MSA Anda untuk biaya perawatan kesehatan yang memenuhi syarat, bebas pajak untuk ditarik. Jika Anda harus mengambil uang dari MSA Anda untuk biaya yang tidak terkait kesehatan, jumlah penarikan dikenakan pajak penghasilan dan denda 50 persen.
Pada akhir tahun, jika ada uang yang tersisa di MSA Anda, itu masih uang Anda dan hanya bergulir ke tahun berikutnya. Bunga dapat bertambah dari uang dalam MSA.
Setelah Anda mencapai pengurangan tahunan Anda menggunakan MSA, sisa biaya perawatan kesehatan Anda yang memenuhi syarat untuk Medicare akan ditanggung hingga akhir tahun.
Rencana penglihatan, alat bantu dengar, dan cakupan gigi ditawarkan jika Anda memutuskan untuk membayar premi tambahan untuk mereka, dan Anda dapat menggunakan MSA untuk biaya terkait. Layanan kesehatan semacam ini tidak diperhitungkan sebagai pengurangan Anda. Kunjungan perawatan dan kesehatan preventif juga dapat ditanggung di luar deductible Anda.
Cakupan obat resep, juga disebut Medicare Bagian D, tidak secara otomatis tercakup dalam MSA. Anda dapat membeli pertanggungan Medicare Bagian D secara terpisah, dan uang yang Anda habiskan untuk obat resep masih dapat keluar dari rekening tabungan Medicare Anda.
Namun, copays pada obat-obatan tidak akan dihitung sebagai deductible Anda. Mereka akan menghitung hingga batas pengeluaran out-of-pocket Medicare Bagian D (TrOOP).
Keuntungan dari rekening tabungan Medicare
- Medicare mendanai akun, memberi Anda uang setiap tahun untuk dikurangkan dari Anda.
- Uang dalam MSA bebas pajak selama Anda menggunakannya untuk biaya perawatan kesehatan Anda.
- MSA dapat membuat rencana dengan deduksi tinggi, yang seringkali menawarkan cakupan yang lebih komprehensif daripada Medicare asli, layak secara finansial.
- Setelah memenuhi deductible Anda, Anda tidak perlu membayar untuk perawatan yang tercakup dalam Medicare Bagian A dan Bagian B.
Kerugian dari rekening tabungan Medicare
- Jumlah yang dapat dikurangkan sangat tinggi.
- Jika Anda perlu mengambil uang dari MSA Anda untuk biaya non-kesehatan, hukumannya curam.
- Anda tidak dapat menambahkan uang Anda sendiri ke MSA.
- Setelah Anda memenuhi potongan Anda, Anda masih harus membayar premi bulanan.
Siapa yang memenuhi syarat untuk memiliki rekening tabungan Medicare?
Beberapa orang yang memenuhi syarat untuk Medicare tidak memenuhi syarat untuk memiliki rekening tabungan Medicare. Anda tidak memenuhi syarat untuk MSA jika:
- Anda memenuhi syarat untuk Medicaid
- Anda dalam perawatan rumah sakit
- Anda memiliki penyakit ginjal stadium akhir
- Anda sudah memiliki pertanggungan kesehatan yang akan mencakup semua atau sebagian dari deductible tahunan Anda
- Anda tinggal di luar Amerika Serikat selama setengah tahun atau lebih
Apa yang dicakup oleh akun tabungan Medicare?
Akun tabungan Medicare diperlukan untuk mencakup apa pun yang akan ditanggung oleh Medicare asli. Itu termasuk Medicare Bagian A (perawatan rumah sakit) dan Medicare Bagian B (perawatan kesehatan rawat jalan).
Karena rencana akun tabungan Medicare adalah paket Medicare Advantage (Medicare Bagian C), jaringan dokter dan cakupan layanan kesehatan mungkin lebih komprehensif daripada Medicare asli.
Rekening tabungan Medicare tidak secara otomatis mencakup penglihatan, gigi, obat resep, atau alat bantu dengar. Anda dapat menambahkan jenis pertanggungan ini ke paket Anda, tetapi mereka akan membutuhkan premi bulanan tambahan.
Untuk mengetahui paket asuransi tambahan mana yang tersedia di wilayah Anda jika Anda memiliki MSA, hubungi program bantuan asuransi kesehatan negara Anda (SHIP).
Prosedur kosmetik dan elektif tidak dicakup oleh rekening tabungan Medicare. Layanan yang belum ditugaskan oleh dokter, seperti prosedur perawatan holistik, pengobatan alternatif, dan suplemen gizi, tidak tercakup. Terapi fisik, tes diagnostik, dan perawatan chiropraktik dapat dicakup berdasarkan kasus per kasus.
Berapa biaya rekening tabungan Medicare?
Jika Anda memiliki rekening tabungan Medicare, Anda masih harus membayar premi bulanan Medicare Bagian B Anda.
Anda juga harus membayar premi untuk mendaftar di Medicare Bagian D secara terpisah, karena rekening tabungan Medicare tidak mencakup obat resep dan Anda secara hukum diharuskan memiliki pertanggungan itu.
Setelah Anda mendapatkan setoran awal, Anda dapat memindahkan uang dari rekening tabungan Medicare Anda ke rekening tabungan yang disediakan oleh lembaga keuangan yang berbeda. Jika Anda memilih untuk melakukan ini, Anda mungkin tunduk pada aturan bank tentang saldo minimum, biaya transfer, atau suku bunga.
Ada juga penalti dan biaya untuk menarik uang untuk apa pun selain biaya kesehatan yang disetujui.
Kapan saya bisa mendaftar di rekening tabungan Medicare?
Anda dapat mendaftarkan diri di rekening tabungan Medicare selama periode pemilihan tahunan, antara 15 November dan 31 Desember setiap tahun. Anda juga dapat mendaftar dalam program ini saat pertama kali mendaftar untuk Medicare Bagian B.
Kapan akun tabungan Medicare tepat untuk Anda?
Sebelum Anda mendaftar di MSA, ada dua pertanyaan kunci yang perlu Anda tanyakan:
- Apa yang akan dikurangkan menjadi? Paket dengan MSA biasanya memiliki deductible yang sangat tinggi.
- Akan seperti apa setoran tahunan dari Medicare? Kurangi setoran tahunan dari jumlah yang dapat dikurangkan dan Anda dapat melihat berapa banyak yang dapat dikurangkan yang akan Anda tanggung sebelum Medicare akan membayar biaya perawatan Anda.
Misalnya, jika yang dapat dikurangkan adalah $ 4.000 dan Medicare menyumbang $ 1.000 untuk MSA Anda, Anda akan bertanggung jawab atas $ 3.000 yang tersisa dari kantong sebelum perawatan Anda ditanggung.
Rekening tabungan Medicare bisa masuk akal jika Anda membelanjakan banyak untuk premi tinggi dan akan lebih memilih untuk mengalokasikan biaya-biaya tersebut menuju yang dapat dikurangkan. Meskipun deductible tinggi mungkin memberi Anda kejutan stiker pada awalnya, rencana ini membatasi pengeluaran Anda untuk tahun ini sehingga Anda memiliki ide yang sangat jelas tentang jumlah maksimum yang harus Anda bayar.
Dengan kata lain, suatu MSA dapat menstabilkan berapa banyak yang Anda belanjakan untuk perawatan kesehatan setiap tahun, yang sangat berharga dalam hal ketenangan pikiran.
Dibawa pulang
Rekening tabungan Medicare dimaksudkan untuk memberi orang-orang yang memiliki bantuan Medicare dengan pengurangan mereka, serta lebih banyak kontrol atas berapa banyak yang mereka habiskan untuk perawatan kesehatan. Pengurangan pada rencana ini jauh lebih tinggi daripada rencana yang sebanding. Di sisi lain, MSA menjamin setoran signifikan yang bebas pajak terhadap pengurangan Anda setiap tahun.
Jika Anda mempertimbangkan rekening tabungan Medicare, Anda mungkin ingin berbicara dengan perencana keuangan atau hubungi saluran bantuan Medicare (1-800-633-4227) untuk melihat apakah ada yang tepat untuk Anda.
Informasi di situs web ini dapat membantu Anda dalam membuat keputusan pribadi tentang asuransi, tetapi tidak dimaksudkan untuk memberikan saran mengenai pembelian atau penggunaan asuransi atau produk asuransi apa pun. Healthline Media tidak melakukan transaksi bisnis asuransi dengan cara apa pun dan tidak dilisensikan sebagai perusahaan asuransi atau produsen di yurisdiksi AS mana pun. Healthline Media tidak merekomendasikan atau mendukung pihak ketiga mana pun yang dapat melakukan transaksi bisnis asuransi.
