- Program Manfaat Kesehatan Karyawan Federal (FEHB) menyediakan asuransi kesehatan bagi karyawan federal dan tanggungan mereka.
- Pengusaha Federal berhak untuk mempertahankan FEHB setelah pensiun.
- FEHB dapat mencakup pasangan dan anak hingga 26 tahun bahkan selama masa pensiun.
- FEHB dan Medicare dapat digunakan bersama untuk mencakup layanan medis.
Jika Anda seorang pegawai federal yang ingin pensiun, Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana cara memanfaatkan tunjangan kesehatan federal sebaik-baiknya begitu Anda memenuhi syarat untuk Medicare. Anda mungkin dapat menggunakan Manfaat Kesehatan Karyawan Federal (FEHB) dan Medicare secara bersamaan untuk mendapatkan cakupan yang lebih lengkap dan menghemat uang.
Anda memiliki beberapa opsi berbeda untuk melakukannya. Kombinasi yang paling sesuai untuk Anda akan tergantung pada keadaan pribadi Anda, termasuk anggaran Anda, kondisi kesehatan, dan paket Medicare Advantage yang tersedia di wilayah Anda.
Apa Manfaat Kesehatan Karyawan Federal (FEHB)?
Tunjangan Kesehatan Karyawan Federal (FEHB) tersedia untuk karyawan pemerintah federal atau pensiunan. Anggota keluarga dan orang yang selamat dari karyawan juga memenuhi syarat. Menurut layanan Penelitian Kongres, lebih dari 4 juta orang Amerika memenuhi syarat untuk FEHB, termasuk politisi dan staf mereka, karyawan lembaga pemerintah, pekerja Layanan Pos, dan anggota militer tugas aktif.
Program FEHB mencakup lebih dari 250 pilihan asuransi kesehatan untuk karyawan federal. Sementara beberapa rencana hanya tersedia untuk karyawan dalam peran tertentu, seperti militer, sebagian besar karyawan federal akan memiliki beberapa opsi untuk dipilih.
Pegawai federal dapat memilih dari jenis paket seperti Fee for Service (FFS), Healthcare Maintenance Organization (HMO), dan Preferred Provider Organization (PPO). Sebagai karyawan federal, Anda dapat memilih paket yang sesuai dengan anggaran Anda dan kebutuhan keluarga Anda.
Bisakah saya mempertahankan FEHB setelah saya pensiun?
Anda dapat menyimpan rencana FEHB Anda setelah Anda pensiun selama Anda memenuhi beberapa persyaratan. Yang pertama adalah bahwa Anda harus melalui proses pensiun, tidak hanya berhenti dari pekerjaan federal Anda. Anda tidak akan dapat menyimpan rencana FEHB Anda jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda dalam keadaan apa pun selain pensiun.
Persyaratan kedua adalah bahwa Anda harus telah terdaftar dalam paket FEHB Anda saat ini untuk setidaknya lima tahun atau seluruh periode waktu sejak Anda pertama kali memenuhi syarat untuk mendaftar.
Jadi, jika Anda tidak memulai pekerjaan federal sampai nanti dalam karier Anda, Anda dapat pensiun lebih cepat dari lima tahun dan masih menyimpan rencana FEHB Anda. Misalnya, jika Anda memulai pekerjaan federal pada usia 59 dan mendaftar untuk rencana FEHB, Anda dapat mempertahankannya meskipun Anda pensiun pada usia 62 tahun.
Bagaimana cara kerja FEHB jika Anda memiliki Medicare?
Anda akan memenuhi syarat untuk Medicare setelah Anda berusia 65 tahun. Jika Anda memiliki asuransi kesehatan dari paket FEHB, Anda dapat menggunakannya bersama Medicare. Anda dapat membuat beberapa kombinasi Medicare dan paket FEHB Anda tergantung pada keadaan Anda.
Memahami bagian-bagian Medicare dan bagaimana mereka bekerja bersama adalah kunci untuk memutuskan apakah menggunakan FEHB dan Medicare bersama adalah tepat untuk Anda.
Medicare Bagian A dan FEHB
Medicare Bagian A adalah pertanggungan rumah sakit. Ini memberikan pertanggungan untuk tinggal di rumah sakit atau di fasilitas perawatan jangka panjang. Cakupan ini biasanya gratis premium, jadi bagi kebanyakan orang, menggunakan Bagian A masuk akal. Selama Anda sudah bekerja setidaknya selama 10 tahun dan mendapat cukup banyak kredit pekerjaan Jaminan Sosial, Bagian A akan bebas premi. Ini berarti Anda akan memiliki lapisan pertanggungan ekstra tanpa perlu membayar premi tambahan.
Ketika Anda memiliki Medicare dan FEHB, Medicare adalah pembayar utama setelah Anda pensiun. Saat Anda masih bekerja, paket FEHB Anda akan menjadi pembayar utama Anda, dan Medicare akan menjadi tambahan. Namun, begitu Anda sudah pensiun, pembayar utama akan selalu menjadi Medicare dan paket FEHB Anda akan menjadi yang kedua.
Ini berarti bahwa jika Anda dirawat di rumah sakit dan menggunakan Medicare Bagian A bersama dengan FEHB, Medicare akan membayar terlebih dahulu. Biaya tambahan untuk Anda seperti jumlah deductibles atau coinurance dapat dibayar oleh FEHB Anda tergantung pada paket Anda.
Jika Anda ingin memiliki cakupan Bagian A bersama dengan paket FEHB Anda, Anda harus mendaftar di Medicare. Anda dapat mendaftar paling cepat tiga bulan sebelum ulang tahun Anda yang ke-65 atau paling lambat tiga bulan sesudahnya. Anda akan secara otomatis terdaftar jika Anda sudah pensiun dan menerima manfaat dari Jaminan Sosial atau Dewan Pensiun Kereta Api. Anda harus mendaftar jika Anda belum menerima manfaat pensiun.
Medicare Bagian B dan FEHB
Medicare Bagian B adalah asuransi kesehatan. Ini mencakup layanan seperti kunjungan dokter, rujukan spesialis, dan peralatan medis. Tidak seperti Bagian A, kebanyakan orang membayar premi untuk Bagian B.
Pada tahun 2020, premium Bagian B standar adalah $ 140,60. Premi Anda akan lebih tinggi jika Anda memiliki penghasilan lebih dari $ 87.000. Anda akan membayar premi ini sebagai tambahan dari premi paket FEHB Anda jika Anda menggunakan keduanya secara bersamaan.
Meskipun Anda akan membayar dua premi, menggunakan FEHB dan Bagian B bersama-sama seringkali merupakan pilihan yang baik. Sama seperti dengan cakupan Bagian A, Medicare adalah pembayar utama setelah Anda pensiun. Medicare Bagian B membayar 80% untuk layanan tertutup. Saat Anda menggunakan Bagian B bersama dengan paket FEHB, paket FEHB Anda mungkin mencakup 20% yang akan Anda tanggung dengan Bagian B saja. Menggunakan rencana FEHB bersama dengan Medicare Bagian B berfungsi seperti memiliki suplemen Medicare atau rencana Medigap. Namun, paket FEHB Anda juga akan membayar untuk pertanggungan yang tidak dimiliki Medicare.
Kebutuhan dan anggaran kesehatan Anda dapat membantu menentukan apakah memiliki Bagian B dan FEHB bersama-sama masuk akal bagi Anda. Misalnya, jika Anda memiliki paket FEHB dengan premi $ 60 per bulan dan memenuhi syarat untuk premium Bagian B standar, Anda akan membayar $ 200,60 per bulan untuk asuransi.
Jika Anda memiliki kondisi kronis seperti diabetes yang memerlukan beberapa tes dan kunjungan dokter, 20% jumlah pertanggungan Medicare Anda dapat dengan mudah bertambah hingga lebih dari $ 60 sebulan. Dalam skenario ini, masuk akal untuk menggunakan FEHB dan Medicare bersama untuk mendapatkan cakupan paling lengkap.
FEHB juga lebih mungkin untuk menutup biaya seperti prosedur gigi atau obat yang tidak dibayar oleh Medicare. Dengan menggunakan kedua paket secara bersamaan, Anda dapat memastikan bahwa Anda dilindungi untuk apa pun yang muncul.
Medicare Bagian C dan FEHB
Bersama-sama, Medicare Bagian A dan B dikenal sebagai Medicare asli. Anda dapat menggunakan Medicare asli di samping paket FEHB untuk memaksimalkan cakupan Anda. Namun, masalahnya sedikit berbeda jika Anda mempertimbangkan paket Medicare Bagian C atau Medicare Advantage.
Program Medicare Advantage adalah program asuransi kesehatan yang ditawarkan oleh perusahaan swasta yang mengadakan kontrak dengan Medicare untuk memberikan perlindungan. Rencana keuntungan mencakup semua layanan Medicare asli dan sering menambahkan cakupan untuk obat-obatan, perawatan penglihatan, perawatan gigi, dan banyak lagi.
Anda mungkin tidak memerlukan paket FEHB jika memilih untuk mendaftar dalam paket Keuntungan. Karena paket Advantage menggantikan Medicare asli dan memiliki lebih banyak cakupan, paket FEHB Anda mungkin tidak memberikan banyak manfaat tambahan.
Jika Anda memilih untuk mengambil paket Medicare Advantage alih-alih paket FEHB Anda, Anda harus menangguhkan paket FEHB Anda alih-alih membatalkan. Dengan begitu, Anda dapat mengambil kembali rencana FEHB Anda di masa depan jika rencana Keuntungan Anda tidak lagi berfungsi untuk Anda.
Rencana Keuntungan mungkin tidak masuk akal dalam semua kasus, terutama jika Anda sudah memiliki cakupan FEHB. Rencana keuntungan memiliki premi dan biaya sendiri. Bergantung pada paket FEHB Anda dan pada paket Advantage yang tersedia untuk Anda, ini mungkin lebih mahal daripada menggunakan Bagian B dan FEHB bersama-sama.
Selain itu, banyak paket Advantage menggunakan jaringan. Ini bisa berarti Anda harus berganti dokter dan spesialis lain jika Anda meninggalkan rencana FEHB Anda untuk rencana Keuntungan.
Namun, jika ada paket Advantage yang tersedia di wilayah Anda yang sesuai dengan anggaran Anda, itu bisa menghemat uang Anda untuk menangguhkan paket FEHB Anda dan menggunakan paket Advantage sebagai gantinya. Pada akhirnya, pilihan ada pada rencana yang tersedia untuk Anda dan kebutuhan medis khusus Anda. Anda dapat mencari paket Advantage yang tersedia di wilayah Anda menggunakan alat pencari paket situs web Medicare.
Medicare Bagian D dan FEHB
Medicare Bagian D adalah pertanggungan obat resep. Ada cakupan obat resep yang sangat terbatas dengan Medicare asli, sehingga menambahkan Bagian D sering membantu penerima manfaat membayar obat-obatan mereka.
Semua paket FEHB menawarkan cakupan resep. Jadi, jika Anda menyimpan rencana FEHB Anda bersama Medicare asli, Anda tidak perlu Bagian D.
Bisakah Anda memilih FEHB daripada Medicare?
Dalam kebanyakan kasus, Anda dapat memilih untuk tidak menggunakan cakupan Medicare Anda dan tetap menggunakan paket FEHB Anda. Medicare adalah paket opsional, artinya Anda tidak perlu memiliki Bagian A atau Bagian B. Namun, ada pengecualian. Jika Anda terdaftar di TRICARE, paket FEHB untuk anggota militer, Anda harus mendaftar untuk Medicare asli untuk menjaga cakupan Anda.
Jika Anda memiliki rencana FEHB lain, pilihannya terserah Anda. Anda dapat memutuskan mana yang terbaik untuk anggaran dan kebutuhan Anda. Perlu diingat, bahwa Medicare Bagian A biasanya bebas premi. Memiliki Bagian A sebagai pertanggungan tambahan dalam hal rawat inap adalah ide yang baik bagi kebanyakan orang karena mereka memiliki perlindungan tambahan tanpa membayar biaya lebih tinggi.
Meskipun Anda tidak harus mendaftar di Bagian B selama periode pendaftaran awal Anda, jika Anda memutuskan untuk menginginkannya nanti, Anda akan membayar biaya untuk mendaftar terlambat. Aturan ini hanya berlaku jika Anda sudah pensiun ketika Anda memenuhi syarat untuk Bagian B. Jika Anda masih bekerja, Anda dapat mendaftar di Bagian B setelah Anda pensiun. Anda akan memiliki hingga delapan bulan untuk mendaftar sebelum Anda harus membayar penalti yang terlambat. Tidak ada penalti terlambat untuk Bagian A.
Bisakah pasangan karyawan federal yang memiliki FEHB mempertahankan FEHB?
Pasangan Anda dapat mempertahankan FEHB selama Anda memenuhi syarat. Paket FEHB Anda dapat melindungi Anda, pasangan Anda, dan anak-anak Anda hingga usia 26, bahkan setelah Anda pensiun. Pasangan Anda juga berhak memiliki Medicare bersama FEHB. Tidak seperti paket FEHB, paket Medicare bersifat individual. Anda tidak dapat menambahkan seseorang ke paket Medicare, meskipun Anda dapat memenuhi syarat melalui kredit pekerjaan pasangan.
Menggunakan FEHB bersama Medicare bekerja dengan cara yang sama untuk pasangan yang ditanggung seperti halnya untuk penerima manfaat utama. Mereka dapat memilih kombinasi bagian Medicare dan paket FEHB.
Garis bawah
Menggunakan FEHB dan Medicare bersama-sama dapat memenuhi kebutuhan perawatan kesehatan Anda di masa pensiun. Anda dapat mempertahankan cakupan FEHB untuk diri sendiri, pasangan, dan anak-anak Anda hingga usia 26 tahun setelah Anda pensiun. Medicare akan menjadi pembayar utama, dan FEHB Anda akan menjadi pembayar sekunder.
Tergantung pada jumlah premi Anda dan kondisi kesehatan apa pun yang Anda miliki, memiliki kedua rencana tersebut dapat menghemat uang dalam jangka panjang. Namun, mendaftar di Medicare adalah opsional, kecuali Anda memiliki TRICARE. Anggaran dan keadaan Anda akan menentukan apakah menjaga FEHB dan mendaftar di Medicare masuk akal untuk Anda.
