- COBRA memungkinkan Anda menyimpan rencana asuransi mantan majikan hingga 36 bulan setelah Anda meninggalkan pekerjaan.
- Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare, Anda dapat menggunakannya bersama COBRA untuk membantu Anda membayar perawatan kesehatan.
- COBRA memungkinkan Anda untuk terus memberikan perlindungan asuransi untuk pasangan dan tanggungan Anda.
COBRA adalah pilihan asuransi kesehatan untuk orang yang baru saja meninggalkan pekerjaannya. Di bawah COBRA, Anda dapat tetap dengan rencana kesehatan mantan majikan Anda bahkan jika Anda tidak lagi bekerja. Anda dapat mempertahankan cakupan COBRA selama 18 hingga 36 bulan.
Jika Anda memiliki Medicare, COBRA dapat digunakan untuk menambah cakupan Anda dan membantu Anda membayar lebih banyak layanan. Dalam beberapa situasi, menggunakan COBRA dan Medicare bersama-sama dapat menghemat uang Anda.
Bisakah Anda memiliki COBRA dan Medicare secara bersamaan?
Anda dapat memiliki COBRA dan Medicare bersama jika Anda sudah terdaftar di Medicare ketika Anda memenuhi syarat untuk COBRA. Misalnya, jika Anda berusia 67 tahun dan menggunakan kombinasi pertanggungan Medicare dan pertanggungan dari majikan Anda tetapi kemudian pensiun atau diturunkan menjadi jam paruh waktu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk COBRA dan Medicare.
Di sisi lain, jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare saat Anda terdaftar di COBRA, cakupan COBRA Anda akan berakhir. Jadi, jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda pada usia 64 dan mendaftar di COBRA, cakupan COBRA Anda akan berakhir ketika Anda berusia 65 tahun.
Bagaimana COBRA dan Medicare bekerja bersama?
Jika Anda memiliki lebih dari satu jenis pertanggungan asuransi, penggantian asuransi kepada penyedia layanan kesehatan akan dibagi menjadi dua jenis: primer dan sekunder. Ini didasarkan pada asuransi mana yang membayar penyedia layanan kesehatan Anda terlebih dahulu dan yang membayar kedua.
Jika Anda memiliki tunjangan Medicare dan COBRA, Medicare adalah pembayar utama Anda. Ini berarti bahwa Medicare akan membayar layanan terlebih dahulu, dan paket COBRA Anda akan membantu membayar biaya yang tersisa. Misalnya, ketika Anda menggunakan Medicare Bagian B, Anda biasanya membayar jumlah coinurance sebesar 20 persen dari jumlah layanan yang disetujui Medicare. Jika paket COBRA Anda memiliki jaminan koin yang lebih rendah atau dapat dikurangkan, dapat digunakan untuk membayar sisa biaya.
Paket CORBA juga dapat mencakup layanan yang bagian Medicare A dan B tidak miliki, seperti perawatan gigi, perawatan mata, atau pengobatan. Biaya tambahan ini sering ditanggung oleh paket Medicare Bagian C (Keuntungan) yang terpisah atau dengan membeli paket Medicare Bagian D untuk cakupan obat resep.
Anda dapat berbelanja paket Medicare Advantage dan Bagian D di wilayah Anda menggunakan alat pencari rencana Medicare. Untuk informasi lebih lanjut tentang COBRA, Anda dapat menghubungi mantan majikan Anda.
Medicare vs COBRA: Bagaimana saya tahu mana yang lebih baik untuk saya?
Saat Anda melihat cakupan Medicare dan COBRA, pilihan terbaik untuk Anda akan tergantung pada situasi Anda. Anggaran Anda, kebutuhan medis pribadi, dan kebutuhan pasangan atau tanggungan Anda akan membantu Anda menentukan pilihan terbaik untuk Anda dan keluarga Anda.
Setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda memiliki setidaknya 60 hari untuk memutuskan apakah akan mengambil cakupan COBRA. Jika Anda belum terdaftar di Medicare Bagian B, Anda akan memiliki 8 bulan setelah meninggalkan pekerjaan Anda untuk mendaftar. Anda dapat menggunakan jendela waktu ini untuk menimbang pilihan Anda.
Mengetahui informasi ini dapat membantu Anda memutuskan opsi mana yang paling masuk akal bagi Anda.
Apa itu COBRA?
COBRA adalah akronim yang berasal dari undang-undang federal yang menciptakannya: Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi tahun 1985. Semua pengusaha dengan lebih dari 20 karyawan diharuskan menawarkan cakupan COBRA. Bahkan jika Anda bekerja untuk perusahaan dengan kurang dari 20 karyawan, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk cakupan COBRA, tergantung pada negara bagian Anda.
COBRA memastikan bahwa jika Anda telah berpartisipasi dalam rencana perawatan kesehatan majikan Anda, Anda dan tanggungan Anda berhak untuk membeli paket yang sama setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Cakupan COBRA dapat membantu Anda dan keluarga Anda mempertahankan cakupan asuransi kesehatan sambil mencari pekerjaan baru atau cakupan lainnya.
Setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda akan diberitahu oleh rencana kesehatan atau oleh departemen sumber daya manusia mantan majikan Anda. Pemberitahuan akan memberi tahu Anda kapan rencana Anda berakhir dan langkah-langkah apa yang harus Anda ambil untuk menjaga pertanggungan. Anda harus menanggapi tawaran itu dan menerima pertanggungan COBRA dengan batas waktu yang diberikan pada pemberitahuan Anda. Secara hukum, Anda akan memiliki setidaknya 60 hari untuk merespons.
Bagaimana Anda memenuhi syarat untuk COBRA?
Cara paling umum orang memenuhi syarat untuk COBRA adalah dengan meninggalkan pekerjaan di mana mereka berpartisipasi dalam rencana perawatan kesehatan yang ditawarkan oleh majikan. Dalam hal ini, mantan karyawan dan siapa pun yang ada dalam rencana mereka, termasuk pasangan dan anak-anak mereka, akan ditawari liputan COBRA.
Ada beberapa contoh tambahan di mana Anda mungkin dapat memperoleh cakupan kesehatan melalui COBRA:
- Jika Anda memiliki pertanggungan asuransi kesehatan melalui pasangan atau orang tua tetapi kehilangan pertanggungan tersebut karena kematian, perceraian, atau perubahan hidup lainnya. Misalnya, jika Anda memiliki jaminan kesehatan melalui pekerjaan pasangan Anda tetapi kemudian bercerai, Anda tidak lagi dicakup oleh kebijakan itu. Dalam hal ini, Anda akan dapat menggunakan COBRA untuk menjaga rencana sementara Anda mencari cakupan lain.
- Sebagai contoh lain, jika Anda berusia 24 tahun dengan pertanggungan melalui rencana kesehatan yang disediakan perusahaan orang tua Anda dan orang tua itu meninggal, Anda dapat membeli cakupan COBRA melalui rencana itu. Anda juga dapat menggunakan cakupan COBRA jika pasangan atau orang tua Anda berhenti menggunakan layanan kesehatan yang disponsori majikan karena mereka telah memenuhi syarat untuk Medicare.
- Dalam beberapa kasus, Anda dapat memenuhi syarat untuk COBRA bahkan jika Anda masih memiliki pekerjaan. Ini bisa terjadi jika pekerjaan Anda hanya menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawan penuh waktu, dan jam kerja Anda dikurangi menjadi paruh waktu. Dalam hal ini, Anda bisa menggunakan cakupan COBRA untuk menjaga rencana Anda, meskipun Anda tidak lagi penuh waktu.
Apakah ada situasi yang membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk COBRA?
Secara umum, Anda akan memenuhi syarat untuk cakupan COBRA tidak peduli mengapa Anda tidak lagi bekerja untuk mantan majikan Anda. Satu-satunya pengecualian adalah dalam kasus “pelanggaran berat”. Istilah ini biasanya merujuk pada pelanggaran ilegal yang serius dan mungkin terjadi, seperti muncul untuk bekerja di bawah pengaruh alkohol atau zat lain, mencuri dari majikan Anda, atau melecehkan karyawan lain.
Jika pekerjaan Anda berakhir karena alasan lain, Anda masih berhak atas pertanggungan. Ini benar bahkan jika Anda diberhentikan atau dipecat karena alasan seperti masalah kinerja.
Siapa yang membayar COBRA?
Orang yang menerima pertanggungan asuransi biasanya orang yang membayar untuk itu. Anda akan bertanggung jawab untuk seluruh jumlah premi. Bagi banyak orang, ini menjadikan COBRA pilihan yang mahal untuk cakupan. Plus, mantan majikan Anda dapat membebankan biaya administrasi hingga 2 persen. Ini berarti Anda dapat membayar 102 persen dari jumlah premi Anda.
Misalnya, jika Anda memiliki polis melalui atasan Anda dengan premi $ 500 dan atasan Anda membayar 80 persen dari biaya itu saat Anda bekerja, Anda akan membayar $ 100 sebulan untuk asuransi kesehatan itu. Di bawah COBRA, Anda akan membayar $ 510 sebulan untuk cakupan yang sama. Biaya perawatan kesehatan Anda yang lain, seperti deductible, coinurances, dan pembayaran, akan tetap sama.
Apakah COBRA lebih mahal daripada Medicare?
Bagi kebanyakan orang, COBRA akan jauh lebih mahal daripada Medicare. Namun, dalam beberapa keadaan, ini mungkin tidak terjadi.
Medicare dibagi menjadi beberapa bagian. Medicare Bagian A adalah pertanggungan rumah sakit, dan kebanyakan orang tidak membayar premi untuk itu. Selama Anda memenuhi syarat untuk tunjangan Jaminan Sosial atau Kereta Api, Anda tidak akan membayar premi Bagian A.
Medicare Bagian B adalah pertanggungan medis, dan kebanyakan orang membayar jumlah premi standar untuk itu. Pada tahun 2020, jumlah ini adalah $ 144,60. Jadi, bagi kebanyakan orang, Medicare akan lebih murah kecuali cakupan COBRA mereka memiliki premi yang lebih rendah dari $ 144,60.
Tidak semua orang membayar premium Bagian B standar. Jika Anda memiliki penghasilan individu lebih dari $ 87.000, Anda akan dibebankan jumlah yang disesuaikan. Jumlah ini dikenal sebagai jumlah penyesuaian bulanan terkait pendapatan (IRMAA). Semakin tinggi penghasilan Anda di atas $ 87.000, semakin besar IRMAA Anda. Selain itu, jika Anda belum bekerja cukup untuk memenuhi syarat untuk tunjangan Jaminan Sosial, Anda dapat membayar sebanyak $ 458 sebulan untuk premi Bagian A Anda.
Jika salah satu atau kedua skenario ini berlaku untuk Anda, COBRA mungkin sebenarnya lebih murah daripada Medicare. Misalnya, jika Anda memiliki penghasilan yang lebih besar dari $ 500.000 dan hanya memiliki 25 kredit kerja, Anda akan membayar maksimum $ 491.60 per bulan untuk cakupan Bagian B dan $ 458 lainnya untuk cakupan Bagian A. Ini berarti total biaya Anda untuk bagian A dan B akan menjadi $ 949,60 per bulan. Tergantung pada rencana kesehatan Anda sebelumnya, cakupan COBRA mungkin lebih murah.
COBRA atau Medicare?
Medicare menggantikan program asuransi tradisional. Cakupan Medicare disediakan di beberapa bagian. Bagian A dan B merupakan Medicare asli. Setiap bagian Medicare mencakup layanan yang berbeda. Bagian-bagian dari Medicare adalah:
- Medicare Bagian A (asuransi rumah sakit). Bagian A mencakup tinggal di rumah sakit, fasilitas perawatan terampil, dan pengaturan perawatan rawat inap lainnya.
- Medicare Bagian B (asuransi kesehatan). Bagian B mencakup kunjungan dokter, naik ambulans, peralatan medis, terapi, dan layanan medis lainnya.
- Medicare Bagian C (Keuntungan Medicare). Bagian C rencana mencakup semua yang dilakukan bagian A dan B, dengan cakupan tambahan untuk perawatan gigi, pendengaran, penglihatan, dan kadang-kadang.
- Medicare Bagian D (cakupan obat). Bagian D meliputi obat-obatan. Anda dapat menambahkan rencana Bagian D ke Medicare asli atau ke rencana Bagian C.
COBRA vs Medicare asli
Paket COBRA kemungkinan akan mencakup layanan yang tidak dimiliki oleh Medicare asli. Bergantung pada kebutuhan Anda akan layanan tersebut, COBRA dapat menghemat uang Anda. Tetapi membeli rencana Medigap tambahan juga dapat membantu menutupi sebagian dari biaya tersebut dan mungkin lebih murah daripada COBRA. Penting untuk membaca detail paket Anda dengan cermat dan membandingkannya dengan cakupan Medicare.
Pro dari Medicare
- lebih terjangkau bagi kebanyakan orang
- liputan berlangsung seumur hidup Anda
- kemampuan untuk memilih dari berbagai paket Medicare Advantage
- kemampuan untuk menambah cakupan Anda dengan Medigap atau Bagian D
Kontra dari Medicare
- hanya melindungi Anda dan bukan pasangan atau tanggungan Anda
- Medicare asli tidak mencakup semua layanan
- paket Medicare Advantage di daerah Anda mungkin tidak sesuai dengan kebutuhan Anda
COBRA vs. Keuntungan Medicare
Biaya paket Medicare Advantage bervariasi tergantung pada paket yang Anda pilih dan lokasi Anda. Tidak semua paket tersedia di semua negara bagian. Anda biasanya dapat menemukan paket Medicare Advantage yang mencakup layanan yang tidak dimiliki oleh Medicare asli. Biaya Anda dibandingkan dengan paket COBRA akan tergantung pada detail paket COBRA dan paket Keuntungan yang tersedia untuk Anda.
COBRA vs. Medicare Bagian D
Paket COBRA Anda kemungkinan akan mencakup pertanggungan untuk obat-obatan tetapi Anda akan bertanggung jawab untuk membayar seluruh jumlah premi. Paket Medicare Bagian D tersedia dengan beragam premi. Anda dapat memilih paket yang sesuai dengan kebutuhan dan anggaran Anda.
Pro COBRA
- memungkinkan Anda untuk menjaga cakupan yang sama dari rencana atasan Anda
- memungkinkan Anda untuk melindungi pasangan dan tanggungan Anda
- biasanya mencakup obat-obatan dan layanan lain yang tidak dimiliki oleh Medicare asli
- mungkin memiliki copays atau coinurance lebih rendah daripada Medicare
Kontra COBRA
- hanya berlangsung selama 18 hingga 36 bulan
- premi bisa sangat mahal
- mungkin kurang fleksibel daripada rencana Medicare Advantage
Apakah Medicare melindungi pasangan atau tanggungan saya?
Medicare adalah rencana individu. Ini hanya mencakup Anda. Tidak seperti rencana dari atasan Anda, Anda tidak dapat menambahkan pasangan atau tanggungan Anda ke dalam rencana Anda. COBRA akan memungkinkan pasangan dan tanggungan Anda untuk tetap pada pertanggungan Anda.
Jadi, jika rencana Anda mencakup pasangan atau tanggungan, COBRA mungkin merupakan pilihan cerdas. Misalnya, jika Anda berusia 66 tahun dan baru saja meninggalkan pekerjaan Anda, Anda akan memiliki opsi untuk menggunakan COBRA, Medicare, atau keduanya bersamaan. Jika rencana Anda sebelumnya mencakup pasangan Anda yang berusia 55 tahun dan dua anak usia kuliah, mereka juga akan memenuhi syarat untuk mendapatkan perlindungan COBRA. Mereka tidak memenuhi syarat untuk ditambahkan ke paket Medicare Anda.
Dalam situasi ini, Anda dapat mendaftar di Medicare sementara pasangan dan anak-anak Anda menggunakan COBRA untuk melanjutkan cakupan asuransi mereka.
Bagaimana cara saya beralih ke Medicare jika saya menggunakan COBRA sekarang?
Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare saat Anda menggunakan COBRA, cakupan COBRA Anda akan berhenti. Anda dapat mendaftar di Medicare seperti biasa. Anda tidak perlu mengambil langkah tambahan apa pun. Pastikan Anda mendaftar selama jendela pendaftaran awal. Jendela ini berlangsung dari 3 bulan sebelum ulang tahun ke-65 hingga 3 bulan setelahnya. Jika Anda mendaftar setelah titik ini, Anda akan dikenakan biaya penalti terlambat.
Jika Anda menggunakan Medicare dan COBRA bersama-sama dan tidak lagi menginginkan cakupan COBRA Anda, Anda dapat membatalkannya dengan perusahaan asuransi yang menyediakan. Paket informasi dari departemen sumber daya manusia perusahaan Anda sebelumnya harus memberi tahu Anda cara melakukan ini. Cakupan COBRA adalah bulan ke bulan, sehingga Anda dapat membatalkan kapan saja.
Dibawa pulang
COBRA memungkinkan Anda untuk tetap pada rencana kesehatan yang ditawarkan oleh majikan Anda bahkan setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Anda akan bertanggung jawab untuk seluruh jumlah premi, termasuk bagian yang dibayarkan oleh atasan Anda.
Anda dapat menggunakan COBRA dan Medicare bersama untuk memenuhi kebutuhan kesehatan Anda dan kebutuhan keluarga Anda. Bergantung pada rencana Anda, COBRA dapat mencakup layanan yang tidak dimiliki Medicare, atau mungkin menutupinya dengan biaya lebih rendah. Medicare selalu menjadi pembayar utama jika Anda menggunakan Medicare dan COBRA bersama-sama.
Pada akhirnya, pilihan antara menggunakan COBRA, Medicare, atau COBRA dan Medicare bersama terserah Anda. Pertimbangkan anggaran Anda, kebutuhan medis, dan situasi keluarga ketika Anda membandingkan pilihan Anda dan biayanya.
